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:侯慕雨:关于互联网金融,你所不知道的惊愕?。ǘ?/h1>
 
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皇家社会俱乐部 www.z9iw.com 未来引领全球FINTECH科技革命的,是中国而不是美国。听到这句话,你大概惊呆了!

因为中国是悲情受损的群体体验,而美国是受益完胜并开始挑战整个传统金融势力的新经济体验,金融科技在中国还没有形成确切的概念的时候,中国怎么可能引领金融科技?在中国已经以互联网金融为“创新模式”的新金融业态已经出现一系列问题的前提下,它有什么资格可以后发而制人,推进全球的金融革命?

这要从互联网金融之所以存在的“合理”因素说起,这个合理因素的核心不是效率、信息和对称等各种外因,而是一个根本性内因,——风控!

互联网金融实际上是一个很狭窄的长廊概念,而在中国,互联网金融似乎就是金融创新,但是在国际上,FINTECH则是以科技为核心的泛金融创新概念,你可以把ATM机器称做一种FINTECH,也可以把智能投顾叫做一种FINTECH,它与互联网金融联系紧密也区别巨大,紧密处在于都能够以更高效率和更低成本地解决金融发展的社会需求问题,区别在于,互联网金融可以在创新旗帜的标杆下,将各种与互联网相关联但不一定具备科技含量的“金融模式”都被称作为互联网金融,在中国,这些花样翻新的“金融模式“良莠不齐泥沙俱下,几乎成为了贬义词;而国际上流行的FINTECH,却只与金融科技相关联,在受益体验之下,它是一个确定的褒义词。

模式翻新解决不了金融发展的根本问题,解决金融发展的根本问题恰恰需要FINTECH包含的核心成分——科技创新的深度切入,这也是中国互联网金融症结的解药,即以科技创新为前提,实现“金融模式”创新的可持续良性运营。

互联网“金融模式”的科技成分体现在哪里?慕雨认为(公众号慕雨财经),这是所有跑路、倒闭的p2p公司都不清楚的——互联网金融的科技成分恰恰是中国互联网金融的核心竞争力所在,那就是——被实践验证了的精湛的风控技术、卓越的风控手段以及良好的风控效果。一句话,没有可靠风控技术和手段,你就是骗子公司!

因为风控的能力和水平是如此重要,关乎金融行业和金融企业的命脉,因此传统金融企业和真正的金融实体宁愿抱残守拙也不敢轻易越雷池一步,在中国,它的表现形式是银行业的故步自封——传统银行业能够满足到的信贷需求不过是全部需求群体的30%不到;在美国,它的表现形式是金融高门槛导致银行家们的超额利润,高达15%-20%的信贷利差收益。

信息技术引领了各行各业的革命性开创,FINTECH通过去中心化和对信息的透明化处理两个渠道,实现了金融业的普惠发展,即以更低的价格和更广泛的受众推动金融业的深远发展,而在这个发展过程中,风险控制的成败与否,就是普惠金融能否顺利推进的关键因素和核心枢纽。

在慕雨看来(公众号慕雨财经)传统信贷的风控模型是一种傻瓜照相机模型,抵押物足额,放贷,抵押物不足,少贷或不贷,这是导致中国以房地产为主体的固定资产抵押贷款能够服务到的金融需求群体只有30%的根本原因。而在美国,比中国先行一步的“金融模式”创新是信用卡的普及,银行业通过信用卡记录对个人征信进行评级,以个人信用等级来决定个人获得金融支持的幅度,但是,信贷服务的价格却高达15%-20%。

科技互联网金融从金融服务覆盖的广泛性和服务价格的低廉性推开了传统金融封闭的后窗,但是,互联网金融需要借助于FINTECH实现可持续性发展,那么,FINTECH又是如何构建普惠金融的风控体系的呢?

数据信息!丰富多元的数据信息,这是建立互联网金融风控体系的关键材料和核心要件。。为了做信用模型,在中国,可以对一个借款人的上万数据项进行分析,比如所有的信用卡、帐单、银行流水、甚至互联网痕迹、交易信息、授权地址位置信息等等,都是提供数据处理和模型设计的最好的判断材料,通过人工智能和机器人学习的深度应用,都成为应用大数据分析个人信用的重要成分?!?/p>

国内传统金融的流程式的风控手段有时甚至进入一种自欺欺人的境地,比如要求你去单位开一个你的收入证明或去银行开一个资金流水,这很容易造假,由于资产闲置和优质客户不多,信贷员可能明明知道你造假却又主动放款给你,这实际上体现了传统金融服务进退两难的窘境。而科技互联网金融却容不得任何造假,因为无法以较低的收益覆盖高额的风险损失。所以,科技互联网金融需要以更充分的数据信息获取借贷者还款能力和还款意愿的真实情况,通过互联网痕迹搜索和个人行为位置回顾、关系图谱等进行智能分析,作为个人信用等级和信贷价格的依据。

举个例子说,如果一个贷款者是一个三四线城市的一个农民,他可能没有多少网络行为痕迹,甚至没有网购交易痕迹,但是他肯定有手机吧?而他手机留下的位置信息和所有关联人的电话号码,在授权给他的贷款公司后,贷款公司就会知道他的社会交往体系,知道了他的生活半径范围和社会行为的稳定性。同时,他也可以授权出通话信息,使贷款公司可以分析他社会行为特点和个人关系图谱,以排除可能的欺诈的风险。有很多验证证明,一个人的社会行为稳定性是他的信用体系的根本,而这些信息是根本不可能造假的。

在一家科技互联网金融有个案例成为员工们的饭后笑谈,曾经有一个公务员来公司借款,提交了很全的资料和很好的信用证明,但是当风控人员在分析他提交的淘宝、京东的网购信息数据和位置信息数据中,却发现他常用联系电话号码和网购用品异常,通过对收货人情况的分析,发现他个人感情生活很混乱,经常与一些不确定的异性发生不正常的关系。由此判定他的社会行为不稳定,因而用提高利率的方式对冲可能存在的风险溢价。

科技互联网金融把金融服务的刻板性和严肃性转变成了一种侦探小说的逻辑和情理篇章,想恶意拖欠还款?科技互联网金融可以通过他的通话授权获取了他所有关系图谱中的电话号码清单,催款员通过与他关系图谱中的号码寻找他,从而在他亲朋好友造成舆论压力,结果是只能乖乖地把钱还上。



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