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:为什么是中国引领FINTECH,而不是美国?

来源:第一投融作者:侯慕雨 
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皇家社会俱乐部 www.z9iw.com  侯慕雨文章——关于互联网金融系列三

在美国,硅谷和华尔街上演金融版“权力的游戏”,凭借相对低的利率和和机器人投顾这把利刃,以P2P为主的新金融的开创者们和金融科技公司硬是在华尔街银行体系的暴利中撕开了一道口子。就在有人大喊“银行将死”的时候,“Lending Club负面事件爆发,尽管在Lending Club平台涉及的事件资金只约2000万美元,仅占平台总交易量100多亿美元的千分之二,而且是一个非行业性的独立事件,但是这一事件却掀起这家P2P行业的鼻祖、标杆性平台Lending Club的股价暴跌、高管离职等巨大风波。

为什么是中国引领FINTECH,而不是美国? 作为互联网金融的研究者和观察者,慕雨做以下几方面解析:

1、在美国,传统金融势力对FINTECH的有着巨大反作用,成为是阻碍FINTECH自身独立发展的一堵墙,而中国则有FINTECH发展的更广泛的空间。

LC负面事件并不是一个独立事件,美国银行业有着百年以上的历史,平均信用借款利率是21.7%,而像Lending Club这样的企业通过技术手段提升效率、减少中间成本,将借款利率降低到14.9%的水平,这本身就是对华尔街银行业既得利益的极大威胁。美国近期出台了相应的对FINTECH企业的监管条例,这些条例对Fintech创新并不有利,因为新的Fintech创新特别是硅谷的创新是完全可以颠覆整个华尔街的现有地位,旧势力为了维护已有的地位必然要施加影响力,而这种影响力又十分强大,这些都是FINTECH在发展中的潜在威胁。相反,中国的银行业大多是国有企业,政府有着很强的管控能力,在“大众创业、万众创新”的时代精神推进下,中国政府对新技术新手段带来的行业变革持积极的开放性态度。这将为中国的FINTECH发展提供广阔的舞台。

中国对创新包容的直接效果之一是移动互联网的普及,这为Fintech企业的技术拓展提供了广阔的舞台,使中国FINTECH企业领先于美国同行,走在移动互联的前端。有数据显示,94%的中国网民使用智能手机,其中19%的人只依靠移动互联终端,而这两个数据在美国则是70%和5%。

2、在美国,想要获得更更多的个人数据信息几乎是不可能的,而中国则提供了支持多样化风控手段应用和风控模型设计的大数据支持,这是FINTECH得以持续深入发展的基础。  

美国的三大征信局几乎覆盖了所有人和公司的信用数据,构建了一个足够完善而完全封闭的信用体系,后来而上的美国Fintech行业,是无力改造这种征信垄断局面的,很难风控模型和多样性研发开展征信领域的创新。对比中国,社会征信体系建设正处于初期,银行虽然拥有最多征信数据,但在数据量、数据的深度广度上都是很不完善的,这为中国的Fintech企业提供广阔的发展空间,中国的FINTECH企业可以更多样的数据采集、更高效的模式设计、更智能化的数据集成分析提供中国更强大、灵活、多样和富有活力的征信体系建设。

大数据是当前这一波以信息技术拓进Fintech革命的基础,很难想象,没有更多的数据支持,FINTECH企业的如何能够设计更有竞争力的风控模型。但是由于美国法律对个人隐私的?;ば约?,美国Fintech企业很难获取庞大丰富的数据信息,造成美国Fintech企业一直以来都围绕着传统征信体系转,难以实现大数据驱动技术的革命性创新。

普惠公司的首席技术官方亮说:“我曾经在美国华尔街做过一次演讲,当谈到在中国通过银行流水、信用卡账单、手机详单等分析借款人的信用情况时,华尔街的同仁在台下窃笑?!蔽裁辞孕δ??在慕雨看来,是因为美国技术人员根本拿不到这些数据。而相反的是,在中国,FINTECH企业经过用户授权、互联网爬取,以及商业购买和交换等等手段,可以获得个人数据涉及到社会行为的方方面面。如今,优秀的中国Fintech企业获得的数据信息基本是基于万级数据维度,结合云计算、机器学习、知识图谱等技术构建,可以进行完全自主的、多元多样、个性十足的信用模型设计。

3、美国依托信用卡普及的优势已经实现金融服务的全覆盖,而中国的征信体系很不完善,金融服务渗透率非常低,为FINTECH的创新发展提供了广阔的领地,因而各种各样的征信需求拥有广阔的没有被满足的市场。

在传统金融领域,美国与中国一样,成熟而稳定;而在新金融领域,中美两国技术水平却并没有差距,而中国更具有开创性和拥有更广阔的市场。美国的信用卡普及之广处于全世界之冠以,平均每人有8张信用卡,四级信用卡用户也达到每人2张,这为信用借贷业务提供依托和发展的基础。而中国由于文化和社会环境等等因素制约,中国信用卡使用量很少,有数据统计,中国农村信用卡持卡比例仅有5%,信用卡在农村消费中的构成只有1%。如此广阔的无信用记录人群却有十分强大的潜在金融需求,据报道,中国有70%以上的中小企业主和个人得不到有效的金融支持,这张“待画的白纸”为FINTECH企业提供了施展才艺的广阔空间,其潜在市场预计可以达到万亿级。

风险控制的需求源自于风险存在的广度和深度,不仅征信体系不完整,中国的整个市场诚信体系的缺失也为FINTECH 的发展提供了厚实的土壤。缺失等于什么?等于没有被满足的市场,缺失带来是什么?带来整个社会运营成本的增加,而成本降低的过程就是一个巨大市场的填补过程,因为企业存在的社会价值和经济价值就是降低社会成本,比如,广泛存在的民间借贷,怎么能知道借款人是否守信?最好的方法就是调查对方的社会信用情况。

中国市场规?;狗浅4?,是一个完全可以自己自足的市场,虽然海外市场不能有效外溢,也并不影响中国FINTECH企业做大。但是从长远看,国内市场为Fintech企业提供巨大发展前景的同时,中国先进Fintech技术的外溢价值也加强,因而完全有可能成为引领FINTECH革命的重要力量。

4、在FINTECH领域,美国市场的高度整合不利于FINTECH的持续创新和拓进,中国Fintech企业的生存压力构建在积极活跃、充满?;械木赫肪?,这对刺激技术创新十分有利。

在美国,FINTECH企业中并购重组的速度也十分快,短短几年时间,p2p行业便从异军突起的七、八家迅速发展成Lending Club一家独大。行业竞争形成的相对垄断虽然是市场选择的结果,但是很多公司在成为真正的大公司前就得了“大公司病”,创意虽然很多都是首先出现在大公司的,但结果往往是中小公司更快地采用了这些创意,这几乎成了一种普遍的规律。中国的FINTECH企业正处在百舸争流的阶段,任何新经济业态,都只有不断创新产品和扩大市场规模,才能在竞争中利于不败之地。

在很多海外人士看来,北京的创新精神比起硅谷来有过之而无不及。一位从硅谷回来的高科技公司的管理人士称,他发现在全世界创业环境和创业氛围上,能够跟硅谷媲美只有北京,而北京在拼搏的程度和节奏上,比硅谷更快、更灵活和高效,证据就是是推出产品的迭代速度更快。慕雨曾与一位海归科技人员深谈,他说:“以我现在所在的公司为例,推出新产品或新功能都是以星期为单位,有时一星期有2-3个新产品或新功能推出。而在美国,同等规模很难有这一速度,它们大多数是以月为单位推出新品,有的是半年甚至一年的时间推出一个新品?!?span style="line-height:1.8;text-indent:2em;">

人类永远是在追梦的旅途中实现自己的价值,而梦想实现的关键在于是否有做梦的土壤。毫无疑问,今天中国的传统经济正在面临一系列问题,但是在新经济领域,中国正在发生着脱胎换骨的变化。FINTECH正在改变金融业,而金融业变革必将改变世界,在世界经济变革的康庄大道上,中国FINTECH企业肩负着什么样的重任呢?让我们共同拭目以待!


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